和以往大肆炫耀消费不同，今年存钱正在成为新的风潮。打工人们消费降级、记账、缩减开支，甚至开始搞副业，只为了每个月底账户里的数字能多增加一些。

　　存钱方法五花八门，但是总是坚持不下去，也许你可以试试公认有用的“四笔钱管理法”，在《管好四笔钱 财富滚雪球》这本书中，就详细介绍了如何理清存钱思路。

　　你身边是不是经常有人抱怨自己存不下钱,每个月的工资都不知道花到哪里去了。对于有这种情况的朋友,一定要养成记账的习惯,对自己的财务状况做整体的梳理。通过记账,我们能够了解自己的收支情况,规划自己的存钱目标,合理利用自己的每一笔钱。接下来,我们就详细说一说如何梳理家庭与个人的财务账户。

　　首先,整理出3个账户:收入账户、支出账户、投资账户。3个账户可以对应3张银行卡,以便做资金划分。

　　•准备一张银行借记卡A,用于存放主要收入来源,如果收入比较分散,可以都归到这张卡上。

　　•准备一张余额能满足自己月消费的银行借记卡C。A卡与C卡都为借记卡,最好设置不一样的密码。A卡对接各种资产账户,如证券账户、基金账户、私募专户等。C卡对各类消费账户,如各种网购平台、支付宝、微信支付710公海赌船等。不要嫌麻烦,这是为了限制过度消费,更好地规划自己的资产。B卡是信用卡,还款日可以设在工资发放日的第二天,每月工资还完信用卡后,把当月消费额转入C卡,其余在A卡中做统一投资规划。

　　日常消费可以最大限度使用支付平台提供的免息信用消费。注意,是免息,而不是透支消费和分期付息消费。现在很多人,为了所谓的精致生活,在各种消费贷、分期付款的诱惑下,过上了借明天的钱今天来花的“小负翁”生活。但只要你花点时间就能算清楚,过完免息期立即还钱才是正解。不然,你就是以10%以上的年利率去借钱。试问,你找得到无风险收益率在10%以上的投资产品吗?显然不能,所以,不要借这种消费贷。

　　除了上述的3个账户,还需要对日常的消费及支出做出清晰的规划,建立家庭流水账。可以用小本本记,也可以用Excel记,还可以用记账软件记。记账方法见表3-1和表3-2。

　　此外,还有一些其他消费,比如休闲娱乐,包括旅游、打游戏、看电影等;教育培训,包括买书、参加各种证书考试等。如果觉得每天记账很麻烦,可以在消费的时候尽量用信用卡，这样既可以享受一个月的免息额,还可以自动生成账单,方便我们把每个月的消费归类。这里再次提醒,最好不要分期还款,更不要逾期还钱。

　　按照分类,把收入和支出坚持梳理一年,就可以开始第三步了,即建立自己的现金流量表。

　　如果你已经对自己的年度收入与支出情况有了大概的认知,那你也可以直接建立现金流量表(见表3-3)。当然,前一步最好不要省略,因为这样可以很好地验证,你所感知的收入、支出与真实情况是否一致。

　　现金流量表里的赚钱能力不包括资产增值部分,只包括自己劳动力的货币价值。这样,在未来的投资计划中,你就能根据稳定的收入来源以及相对可预测的变化情况,准确地评估你所能接受的投资标的,特别是在投资标的有下行风险时可以提供较清晰的帮助。

　　做这几张表的目的,是让你清楚自己的赚钱能力和消费水平。财富管理的目标是维持或提高自己的生活品质,让自己的收支平衡且得到满足。

　　在收入与支出中,还可以计算固定收入、浮动收入与固定支出、浮动支出等部分。固定支出相当于面包,浮动支出相当于黄油。协调好两者关系,能让我们生活满足而不焦虑。习惯延迟享受也是财富管理的一课。

　　整理消费清单,你还可以更清楚地了解自己的时间是和谁一起,花在了什么地方。今年的每一天怎么度过,影响明年的你的样子。换而言之,整理消费清单也可以帮助你观察自己的成长,梳理自己的真实需求,而不是人云亦云地赶时髦。投资需要独立思考,消费亦然。

　　对大多数人来说,理财是伴随一生的系统性工程。在我们人的一生中,消费是相对稳定且贯穿始终的,但不同时期,受不同财务状况、生活重心的影响,收入与支出是有较动性的。因此,在不同的生命周期阶段,应该有不同的理财规划。从单身,到成家立业,再到退休养老,每个时期的账务规划,都需要根据个人或家庭的不同特点,结合当期的收入和开支,来合理地分配消费、储蓄以及投资资金,这样才能既保证生活需要,又使节余的资金科学地保值增值。

　　单身期一般没有太大的家庭负担,这个时期通常也是自我提升的黄金期。所以理财的重点不是追求在投资市场获得高收益,而是应该首先考虑提升自己的人力价值,争取事业进步、升职加薪,增加自己的收入现金流,多多积累本金。

　　同时接触和学习正确的投资观,一来可以学习投资理财的知识并积累经验,二来因为本金不多,偶尔踩坑、亏钱反倒不难接受。在保险方面,此时负担较轻,年龄低保费又相对较低,可以按照医疗险、意外险、重疾险、定期寿险的顺序来配置,如果预算有限,重疾险可以优先考虑定期。

　　•强制储蓄,慢慢积累。掌握正确的存钱公式:支出=收入-剩余,也就是拿到工资后,先留下足够的钱,剩下的钱才用来消费。

　　这个时期由于存量资产并不多,通过投资获得的收益,可能远不及工作收入的增加。相比投资理财亏钱,此时更大的财务风险其实是,个人的成长慢导致收入增长速度受影响。

　　理财优先顺序:开源节流保险配置资产增值规划应急资金购置房产。

　　第二阶段:家庭组建期,从单一的“人力价值”转向“人力价值”和“资本价值”的双轮驱动

　　当结婚生子,进入家庭组建期,事业上也差不多迎来黄金期。工资收入快速增加,加上之前的一定积蓄,资产积累相对可观,获取财富的源泉可以从单一的“人力价值”转向“人力价值”和“资本价值”的双轮驱动。但同时,这个时期是家庭的主要消费期,像房贷、消费支出等在大幅增加。

　　因此,这个时期的理财重点是合理安排家庭建设的支出。这个时期的财务容错率低,不要盲目追求高收益,可以选择相对安全的投资方式。因为有一定的本金积累,即使收益率不高,赚的钱也会可观。100万元赚10%就有10万元,而1万元翻倍也才赚1万元。更何况10%的收益率是可持续的,100%的收益率则多是靠运气。

　　不过,这个时期在投资理财上也要更有策略,以多元化的方式配置,可以拿出一笔较长时间内不用的闲置资金配置于风险较高、期望收益率也较高的进攻性资产上,争取更大的资产增值空间。

　　另外,这个时期最怕的是家庭经济顶梁柱突遭疾病或意外,不仅收入中断,还会带来大额支出。因此要重视家庭经济顶梁柱的保险配置,医疗险、意外险、重疾险、定期寿险必不可少,定期寿险要覆盖房贷以及3~5年的家庭开支,重疾险的保额不能过低,最好在50万元以上。同时,家庭其他成员的保障也要根据预算合理配置。

　　理财优先顺序:保险配置购置房产子女教育规划应急资金资产增值规划养老规划。

　　当步入准退休期,自己的工作经验、经济状况一般处于巅峰时期,房贷、车贷等大额贷款还得差不多了,加上孩子基本可以自立,家庭支出下降不少,财务负担没那么重了。

　　这个时期的理财重点应放在稳健复利上,留住之前奋斗的果实,不应过度追求投资上的高弹性。因为当本金达到一定规模时,一个10%的回撤可能就会损失不少盈利。

　　考虑到这个时期,赚钱能力减弱,抗风险力较差,相比资助子女,应该优先考虑安排好自己的生活,增加养老资金存储与投资。在保险方面,该阶段自身不再担任家庭经济顶梁柱角色,若年轻时已配置重疾险和寿险,基本上交费期已经结束,新增健康保障部分只需配置1年期的意外险和医疗险/防癌险。

　　另外可适当配置养老年金险,安全稳健且确定性强,到达约定年龄即可按年或按月领钱,成为社保养老金之外的第二份养老金。

　　理财优先顺序:资产增值管理养老规划保险配置应急资金。

　　退休后,子女也差不多成家了,如果前期安排比较妥善,可以好好利用退休金安度晚年生活。

　　这个时期的理财原则,相比财富增值保值,更重要的是保持身体、精神健康,好的身体可以减少不少医疗支出。对于普通家庭,在合理安排晚年医疗、保健、娱乐、健身、旅游等开支的前提下,可以优先考虑能带来固定收入的资产,保本是这个时期的理财重点。

　　此外,比起投资理财,要提高防骗风险意识,识别社会上的各种新型骗局和套路,避免多年的辛苦积累清零。

　　总之在不同的人生阶段,要通过合理的理财规划,实现个人资产最大化,争取给自己和家人创造安心生活。

　　什么是资产配置?简单来说,就是投资时把钱分配到不同的地方去,通过多种资产组合来达成自己的投资目标。

　　这主要有两个原因:一个是单一资产始终存在爆雷问题,一旦风险发生,就会损失严重;另一个是投资是为目标服务的,每笔投资都应该有一个对应的目标,而目标不同所需要的投资方式也必然有所差异。所以,哪怕自己再有钱也不能一股脑儿投入,还是应该遵循科学方法,对钱进行分配投资。

　　资产配置如何做呢?传统做法是帮你确定一个风险偏好等级,然后据此提供不同的产品。例如,当你做完一套风险测试题后,如果你被定义为低风险偏好者,就为你推荐风险低的现金类或债权类产品;如果你被定义为较高风险偏好者,就为你推荐更多股权类产品。

　　一方面是因为人是会改变的,我们很难明确自己的风险偏好。比如,当处于牛市,我们看到的都是上涨,可能会觉得自己是个高风险偏好者;但到了熊市,又会觉得自己是个低风险偏好者。这是因为对市场的未来预期会影响我们的风险偏好。

　　另外,认知的提升、收入的变化等,也会对我们的风险承受能力产生很大的影响。因此,我们很难客观、理性地评估自己的风险偏好。

　　另一方面是因为人的投资需求是多样化的。即便是一个高风险偏好的投资者,可能也有一部分钱是承受不了任何风险的,比

　　如用于日常开支的钱,如果只是因为投资者风险承受能力高就推荐高风险产品,那么当不久后投资者需要用到这笔钱时,很可能会被迫亏损出局。反过来也一样,即便是风险承受能力比较低的人,在养老金、教育金等长期资金上,也应该更大比例地投入高风险、高收益的产品,而不是全都投入看似安全但长期跑不赢通货膨胀的产品。

　　做好资产配置,首先要明白的是,没有一个产品、一套配置比例可以适用所有人的所有需求。

　　除了可以使用第二章提到的“不可能三角”理论来检验收益性、安全性和流动性间的关系,还可以使用“四笔钱”来做资产配置。四笔钱,是指我们的钱可以被分为活钱管理的钱、稳健理财的钱、长期投资的钱、保险保障的钱。

　　活钱管理的钱是指我们随时需要用到的钱,主要是日常支出,比如日常的生活费。所以,活钱管理一般选择流动性好、风险低的产品,这样相应的收益也就不会太高。

　　稳健理财的钱是指半年以上、3年以内,有具体用途但无须随时动用的钱。比如,计划年底要去旅游的钱,计划明年买车的钱。这笔钱可以在尽量不亏损的前提下,根据时间搭配好适合的产品,去获取比活钱管理更高的收益。

　　长期投资的钱是指留给未来的钱,是3年以上都不需要用到的钱。当然,期限越长越好,最好是像养老金、儿女教育金等几十年的长期资金。这部分钱投资期限长,主要用于投资高风险产品,将投资期限拉长以降低整体波动,追求更高的收益。保险保障的钱则是指在不确定的未来中,为你生活托底的钱。它的意义在于当风险突然降临,我们不至于承受过多的损失,也不至于因为突发事件而影响上面三笔钱的规划。活钱管理的钱、稳健理财的钱、长期投资的钱属于投资部分,保险保障的钱则属于保障部分。两者一为生钱,一为护钱,缺一不可,共同构成四笔钱体系。

　　每笔钱的配置比例,是没有统一答案的。因为四笔钱的理论本身就是从投资者自身情况出发,不同的人答案是不一样的。比如,第二章提到的有50万元闲置资金的投资者,他本身有工作,收入完全能够满足支出,同时3年内没有买车、旅游等大额支出的计划,因此对他来说,留足备用金后,大部分闲钱都可以放入“长期投资”的账户。

　　再比如,另一位投资者刚毕业不久,只有5万元积蓄,每月工资结余1000元,明年又打算带父母出去旅游,预算2万元。按照四笔钱理论,他可以留1万元左右作为应急资金,放入“活钱管理”账户,旅游基金2万元可以放入“稳健理财”账户,剩下的2万元以及每月的工资结余,则可以放入“长期投资”账户。

　　想理财，但只想稳赚不亏，不知从何开始？已跟风入手的股票或基金，如何走出“市场赚钱，我不赚钱”的窘境？保险上了很多，关键时刻保额到底够不够？

　　专业个人理财投顾团队手把手教你梳理个人财务情况，使用“四笔钱”理财框架，合理规划自己的每一笔资金，把适合的钱投资到适合的地方，资金的分配将决定最终收益的高低。

　　这本书将助你建立起对理财的全面认知，使你的工资、奖金、自由职业收入等每一笔钱都为你的财富升值而工作，在波动中安享收益，在时间的加持下迈向富有。

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